今天想跟大家聊聊信用卡。
当今社会，除了老一辈的人以外，很多年轻人群体都在使用信用卡。如果是符合办理要求的，有的人还会有办理很多张。
另外，随着互联网的技术发展，现在除了这种实体的信用卡以外，还出现了虚拟的网络信用业务，比如蚂蚁花呗、京东白条和腾讯微粒贷。据说，90后中，每4个人中就有一人使用蚂蚁花呗。
我个人的习惯是只要能用花呗，或者信用卡的，就一定会用上。因为只要在免息期内按时全额还款，就可以享受到自己的资金在别处生利息的好处，虽然利息也不会有多少，但是苍蝇也是肉哇，充分发挥每一分钱的能动性，哈哈~
基于信用卡有这样的好处，很多人就对信用卡有种疑惑，认为这么好的事情，银行赚啥钱呢，甚至认为信用卡是银行发放的福利。
这里，我给你一个数字，2016年，招商银行的业务构成中，信用卡的贷款占比是13%，光信用卡的利息收入就是300多亿，包括手续费在内的非利息收入还有113亿。
我猜你会想，这么高的收入是怎么来的呢。不着急，我接下来一一为你解析。
1、信用卡消费的“利率幻觉”
我们经?；嵩谛庞每ǖ恼说ド峡吹揭桓稣说シ制诘难∠?，而且这个选项一定是粗体和显眼的。它告诉你，剩余的额度仅仅按照日利率万分之五计算利息，其实这就是一个典型的利率幻觉。
万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%，远远超过你的任何理财产品，或者说其他的投资产品的收益率。
网络信用卡也是一样的，我们在网上去买任何一个大件的商品，电商都会用很显眼的字体提醒你，这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物，手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。
这种数字让你感觉，手续费也不高啊。但是我给你算一个数字，如果你分期12个月买一个1200块钱的商品，你每个月偿还的本金是多少呢？
很容易计算，就是100块。按照7.2%的手续费，每个月支付7.2元，所以就很容易就认为，你在这个商品上付出的利率是7.2%。这个数字计算是完全错误的。
要知道，你每个月都在偿还本金，所以你的总借款额度是按月下降的，从1200块钱开始，到最后一个月的时候，你的本金只有多少呢？只有100块钱。
但是在这个过程中间，手续费是固定的，也就是说最后一个月，你的月息是7.2%，而不是年息7.2%。这是一个很简单的算术题。我下面会给出计算的公式，12个月分期付款，7.2%的手续费，你最后付出的利率是13.23%，比你以为的7.2%高了差不多一倍左右，这就是典型的利率幻觉。
实际年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
所以，不要再误以为分期付款，手续费也不高。
2、信用卡的年费
除了利率幻觉以外，银行信用卡还可以利用人性的弱点赚取年费。比如说在办卡的时候，他们经?；峁睦突?，办理金卡和白金卡，第一年还给你免年费。这种卡的年费是很高的，一般在3000块钱以上。
然后拿了金卡和白金卡以后，你经?？梢杂泻芏嗵厥獯觯热缢底貌障硎躒IP的休息室，到SPA店和高尔夫场享受五折优惠。
但是其实想一下，这些消费的价格已经是非常高了，所以即使是五折优惠，其实你也没有占到很多的便宜。到了第二年的时候，他们就开始收取这些卡的年费了。
但是当你享受到了这些虚荣以后，真的会有些舍不得放弃，所以你会发现，这一部分的年费收入其实是很高的。
所以利率幻觉也好，人性的弱点也好，都是信用卡收入的重要的来源。
3、信用卡的提现功能
另外，我们经?；峤拥叫庞每头牡缁?，含情脉脉地鼓励你，说把信用卡的额度提出来当现金用。
但是其实银行规定，提现额度的利率是按日利率的万分之五来收取的，而且还要按月复利。
其实万分之五的日利率，最后的实际利率能够达到20%。所以说一旦你用信用卡提现，你负担的就是20%超高的利率。
有人会纳闷，怎么会有这么高，我告诉你计算的方法，首先0.0005*30=0.015是月利率，然后因为是按月复利计算，年利率就是（1+0.015）∧12-1=19.56%。
4、信用卡的不足额还款
用信用卡的人都知道，信用卡到还款日有个最低还款，因为金额低，有的人就会采取先还最低还款，或者有的人还款日时没有足额还款，还留有一点等着下次还，但是一旦这样做，就会有你意料之外的损失。
比如去年央视财经的主持人李晓东，因为还款日差了60多块钱没有还，下个月发来的对账单，利息是300多。李晓东查询以后，认为建设银行的信用卡不足额还款的计息方式太过分，就把建设银行告上法庭，不过后来的一审败诉，二审才被支持。
其实银行对信用卡的不足额还款一般有两种方式，一种是不管是多少余额没有还，按全额的日利率五分之五全部计算天数，就是上面李晓东的例子，这种还款方式肯定是银行利益最大化，对消费者来说不合理。
还有一种，就是只要有余额未还款的，还款日之前的按全额计息，但还款日后的按未还款的金额计算，这种方式是较为合理的。
巧合的是在上午我写完这篇文章，还没有发布出来的时候，中午就看到腾讯的新闻，说是最高法拟出新规，信用卡不再全额计息。
内容里写到征求意见稿中给出了两个方案：
方案一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。
方案二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。
上面两条都是关于如果被全额计息，事后我们可以主张的，所以我们在使用信用卡的时候，尽量不要有不全额还款的情况，还有可以问下发卡行他们是如何计算利息的。另外如有被全额计息的话，可以主张要求按照未还款额的计息方式。
最后我想说信用卡的使用确实给我们带来了很多便利和帮助，但是如果我们能对一个工具更为了解和熟悉的话，我们就能更好的去使用它，避免造成不必要的损失。
