说来也有趣，大概五年前，那时候刚毕业不久，可能是想钱想疯了，也有个高大上点的理由：我想积累自己的未来，看了非常多理财的书籍。

后来感觉通过理财赚钱也太慢了，便从关注理财转向关注投资，之后我就开始琢磨股票了。没事就在天涯论坛上泡着，买了两本关于K线的书，天天研究K线，均线这些技术指标，紧接着就兴高采烈的拿着学费进A股了（别问：然后呢……）。

很多人可能和我一样，提起理财第一反应就是投资。直到2016年年末，我才明白了一个道理：理财不等于投资赚钱，其实投资只是理财的一小部分而已。

一、那理财究竟是什么呢？

理财是一种系统性的工程，是一个多方面协调的结果。为了更好地理解这个工程，我们先来建立一个模型，叫做水库模型。

第一部分：收入

你可以想象一下，自己有一个水库，每个月要挑着扁担，提着水桶，朝这个水库里面灌水，那为啥要挑着扁担呢？因为你现在只能靠出卖自己的劳动力和时间来换取水。

其实，就是你通过工作获得的月收入。假设你25岁开始工作，60岁退休，那有35年的时间，按照每年12个月计算，一共可以往这个水库了注水420次，这就是你获得水源的主要方式。

第二部分：消费

水库的一侧还有一个大坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，这是你的消费。如果大坝的闸门开得大些，水流的速度也就快些，反之亦然。

第三部分：储蓄

为了生存，你始终要保证水库里得有存水，这就是储蓄。

第四部分：投资

水库旁边还有一口井，可以慢慢向你的水库里注水，这就是你的投资。

如果投资得当，可以给你的大坝注水。就相当于你有了被动收入，当时机成熟，别人每天还在辛苦的挑水喝，这时你已经可以坐享其成了。但是，如果你投资不当，这口井可能反而还会吸你水库里的水。

第五部分：负债

或许，有一天由于你的经营不善，水库快要干了，这时你得向别人借水，这就是负债?；顾氖焙蛞喔恍?，这就是利息。

第六部分：保险

最后，为了防止意外情况发生，你得把这个大坝修得稳固一点，不要一有风吹草动就塌了，这个就是保险。

所以，所谓的理财，就是合理调配好这6个部分的比例。最终，达到财务自由的目的。

那什么才是财务自由呢？

对于财务自由这个话题，我和身边很多朋友都聊过，很多人觉得，财务自由就是钱多得花不完，想买什么就买什么。其实不是，财务自由是让你脱离生存压力，开始有选择权的一种生活方式。

以水库模型为例，财务自由，就是你的那口井的进水速度大于大坝的最小出水速度。你不用挑水，就可以每天有水喝。

举个例子，假设你每个月的最低消费是3000块钱，而你投资产生的被动收入每个月如果大于3000块钱，你就是财务自由了，你就不用为了生计出卖自己的劳动力和时间了。

那为什么投资收入要大于你的最低消费呢？

关于消费，人总有这么一种特质，就是生活品质会自动匹配自己的收入水平，甚至我们收入的增长速度永远赶不上我们欲望的增长速度。

2010年我大学毕业，月工资3000多块，那时候每月生活开销也就1500左右。7年过去了，工资也确实涨了，但是，现在每月的开销快到达7年前的10倍了。

所以，如果不设定最低消费，那赚钱就是一个没有止境的游戏了。

如此说来，只要合理地调配这个水库进水和出水的比例，实现财务自由，好像也不是特别遥不可及的事情。但是为什么仍然很多人就是经营不好自己的水库呢？总是入不敷出呢？这是因为我们一不小心就会踏入理财误区。

二、理财常见的五种误区

误区一：感觉该花的钱还是得花，为啥还要记账？

刚毕业那会，我也不记账，很多时候稀里糊涂就把钱花没了。年底看看手里剩下的钱，经常纳闷，钱都花到哪去了？偶尔，谁欠我钱，我欠谁钱，都搞混了，很是尴尬。

其实，这是对自己财务状况的不负责任，是对自己未来的不负责任。

记账，代表了一种对未来负责任的人生态度。

苏格拉底曾说，未经思考的人生是不值得过的。而记账是对个人财务生活的复盘，是对自身行为的观察、觉知与优化。

你可以先坚持半年，半年后你会发现，有些支出是不必要的，可以在下半年砍去。比如你贪图便宜买了很多廉价的衣服，买回来又不怎么穿。

有些支出是可以增加的。比如，不要为了省几十块钱，花大量时间在网上找免费的书看。

更重要的是，通过记账你会发现，你一年攒下了不少银子，竟然都在银行的活期账户上睡大觉，这就有点罪过了。你要通过记账，合理规划配置你的每一个分钱，让你的每一分钱都在拼命为你工作，而且还要做到让其全年无休。

误区二：没钱就不理财。

“我也知道，你不理财，财不理你，但是我真没钱啊，我每个月的收入都不够我自己花，我怎么理财？我拿什么理财？”身边经常有朋友这样和我抱怨。

如果你也这么想，那真就错了。

理财是一个系统性工程，从0到1，可大致分为三个阶段。

第1个阶段，

适合对象：刚工作1~2年，月收入可能不高，比如3000多块。

这个时候，你没有多余的钱去投资修井，不能产生被动收入，既然你不能投资修井，那只能每次多挑点水。

你可以把薪水分成两部分，一部分用于日?？獠糠值幕ㄏ×拷档阶畹?。剩下的钱全部投入到学习当中，投资自己的能力。比如说参加培训班，买书，买课程，买别人的知识经验。介绍几个我觉得不错的学习渠道，得到、知乎、小密圈、长投学堂、唯库、分答、在行等。

这里强调一点，投资自己也是一种理财，而且是一本万利的理财方式，你的能力、知识、见识、学识和经验，归根到底都是你增加财富的主要影响因素，所以当你处在这个水平的时候，提升能力最重要，其他的投资方式先不要考虑。

第2个阶段，

适合对象：工作2~4年，比如月收入6000以上。

经过2年的努力，你的月薪可能达到6000块钱以上，这时候大多数人开始考虑提高自己的消费水平了，想把这个水坝闸门放开点，让自己过得好一点。但是，其实这还不是时候，因为水库还没有建成，因为你还需要建一口井。

2013年我带着学费进入A股，开始学习K线、均线这些技术指标，同时也开始关注着国内外的时事新闻，关注着国家政策对股票基本面的影响。

在这里说明下，这个时候的投资目的不是为了赚钱，是为了让你进入这个领域，开始关注投资界的信息。如果你不拿着真金白银去实践，你永远不会成长。

这个时候积累投资经验最重要，不要去追求投资的结果。所以，别急着开闸放水，继续把生活水平保持在当初3000块钱的水平，继续学习，提升自己的能力。

第3个阶段，

适合对象：工作5年以上，比如月收入12000以上。

这个时候，开始持续投资，可以从最简单的投资方式开始，当你工资增加到12000块钱的时候，除了上面说的所有开支，你还需要给自己买一份保险，把放水的闸门修得牢固一点。提高抗风险的能力是理财的重要一项，因为谁也不能保证关于身体健康的黑天鹅事件不会出现。

总之，理财并不在于钱多还是钱少，最主要的是有没有建立理财的观念，你需要系统性地提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险，这才是完整的理财系统。

误区三：钱是挣来的，不是攒出来的

不知道你有没有过类似的这种感受，当你涨工资时，或是一笔“意外之财”从天而降时，你下意识会想：我这次必须得犒劳下如此努力的自己，不如换台车吧……

尽管这时，你的水库已经有些存水，并且你也有了一口小井，但是如果你肆意的开大你大坝的闸门，那水库里的水也很快会干涸。

攒钱虽说不是你财富增长的主要方式，但是，其一定是你理财初期的必要手段。

攒钱还有个好处，可以给你积累本金，能让你在看准机会的时候能及时出手。

举个例子，一个月光族和一个有一定储蓄的人面对同样的投资机会时，他们的反应肯定不一样，前者会想“我要是有一笔钱就好了”，后者则可以开始品尝储蓄带来的果实，可以出手了。

误区四：理财就是整天关注理财产品

刚炒股那会，我买了2只股票，总是时不时看下走势。涨了，高兴，上班工作充满干劲。跌了，郁闷，工作也是没精打采。你可能会说，时刻盯着自己的理财产品走势，便于我及时操作，这样有错吗？

这里你少算了一笔账，时间的沉没成本。这是经济学的一个概念，举个例子，你早上花了2个小时看股票，你就失去了2个小时学习和工作的时间。

时刻关注自己的理财产品会增加时间的沉没成本。好的投资策略往往是盯着一个看好产品，然后长期持有，不要频繁更换。

投资理财产品，大致分两种，短期投机和长期价值投资。

1、短期投机，整个市场是一个零和游戏，无论是炒股、债券、外汇、大宗商品、艺术品等，背后的本质是一样的，你赚的就是别人亏的钱，而通常你的对手盘是庄家或是机构。无论是对信息的整合能力，还是持续获利的算法，亦或是对政策趋势的把控，你都无法与机构相比拟。

2、最成功的投资基本上都是长线价值投资，去赚经济增长和企业发展带来的钱，这才投资赚钱的正确姿势。

回测历史数据，无论是有着100多年历史的美国道琼斯指数，还是1964年诞生的恒生指数，亦或是我们的上证指数。如果我们把所有投资产品烫平，你会发现都显示出一条向上攀升的线，只不过就是斜率不一样，有的上升的快，有的上升的慢，这个就是普通人投资的唯一参考指标。

因为从长期来看，市场是一个正和博弈的，大家都有钱赚，而我们赚的就是经济增长和企业发展带来的钱。

误区五，拒绝与时间成为朋友---忽视复利的魔力

爱因斯坦说，复利是人类的第八大奇迹。芒格也将复利作为最重要的思维模型之一，他说“理解复利的魔力和获得它的困难是理解很多事情的核心和灵魂”。

举个例子，我今年31岁，我想在30年后退休时，也想有一个体面、有尊严、有品质的生活。因此，我现在需要为自己制定了一个养老计划。第一步，找到一个年化10%的理财产品。第二步，坚持每月定投883块钱，相当于每年定投1万块。

你知道31年后，我62岁退休的时候，我能有多少钱吗？

答案：200万。

那我70岁的时候，能有多少钱呢？

答案：487万。

那我80岁的时候呢？

答案:1280万。

如果第一次的本金再多些呢？如果每月定投再追加些呢？如果年化大于10%呢？

其实，我的目标是活到100岁，我现在已经开始了我的养老计划，并且我也开始投资我的健康。

巴菲特的滚雪球理论有两个要素，一是要找到比较湿的雪（好的投资机会），二是要找到很长的山坡（很长的寿命）。

所以，理财要趁早，尽早与时间成为朋友。

说了这么多，你可能已经迫不及待了，那到底我们要如何开始呢？

三、最科学的家庭理财法

最科学的家庭理财法：“4321分配法”

把资产分为4个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。用恒定混合型策略，在一种资产上涨后，就减少这种资产的总额，把它平均分配在其他的资产中。

举个例子，假如你月薪1万，可以用4000元来理财，3000元来消费，2000元来储蓄，1000元买保险，如果你的投资赚了2000元，或是你的工资涨了2000元，就可以把这多余出来的2000元再按照“4321”的比例平均分配到前面说的4部分中。

“4321”的具体分配

1、40%的投资部分：

A、如果你是收入不高的理财小白，可以选择风险较小，又相对稳定的理财产品。比如，银行理财产品、债券、货币型基金（余额宝）、优质的P2P等。

B、如果你收入较高，也有了一定的理财经验?？梢越滓恍┫喽苑缦战细叩睦聿撇?。比如，定投基金、股票、逆回购、可转债、期货、外汇、各种虚拟货币等。

C、如果你有大量的闲置资金，你还可以投资实体，不动产、沿街商铺、加盟店等。也可以做风险投资人，可以先投资身边的朋友同学同事，当然这些每一个领域都需要你长期钻研。

其实我更建议你，把40%的投资部分，再分成十份，进行混合投资，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里，从而合理配置自己的资产。

2、30%的消费部分：

前面提过，关于消费人总有这么一种特质，生活品质会自动匹配自己的收入水平。

比如随着年龄的增长，欲望的膨胀，身边周围人的攀比，各种广告的诱惑。我们真的很难控制住自己不去过度消费。那这又如何是好呢？

分享一个我自己的方法：在维持现有幸福感的最低消费水平前提下，着眼于未来，把眼光放得远一点。

举个例子，苹果手机刚进入中国市场的那几年，要是身边朋友换了苹果手机，真是特别有面子，当时我和我老婆其实也想换。但是，我这样安慰我老婆，其实，也是安慰我自己，“不如我们都不换了，省下的这笔钱拿去钱生钱，再过几年我一定会让你在北京有个属于自己的家……”

如果想持续地增长自己的财富，一定要控制消费。给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，避免陷入一种无限替换和升级的状态。

3、20%的储蓄部分：

其实，储蓄和控制消费一样很难?？吹阶约合不兜亩鳎星植荒苋ヂ?，那绝对是一件有折磨人，有锻炼自控制力的事情。

这里再分享个好办法：强制储蓄。

比如说你可以定期让银行或者理财软件，从你的银行卡里扣除一部分资金，这样你就不知不觉的养成了储蓄的习惯了，储蓄是养成理财观念逃不过的一个。

4、10%的保险部分：

关键要养成保险意识。在短期内，一个人发生意外事件的可能性是非常低，但是如果把时间尺度拉长，就会发现，早晚会遭遇一次小概率事件。

举个例子，一个人有5种常见的重大疾病，每种病的发生率是10%，那么一个人5种病都不得的概率是多大？答案是零点9的5次方，就是59%。 换句话说就是还是有41%的概率至少会得一种大的病，那你可别忘了，还有车祸，投资失败，家庭不幸，经济不景气这些因素。

明白了这些道理，你会发现买保险巩固自己的大坝，会大大增强自己的抗风险能力，是理财不可或缺的一环。

总之，

人只有以发展的观点看待未来，才有资格拥有未来。

一个人所具有的理财观念，决定了他今后的思想和对生活的态度；一个人所具有的思想和对生活的态度，决定了他将来是否可以拥有财富。

贫穷的思维，是造成贫穷的真正原因。