? ? ? ? 随着年纪越来越大，也越来越意识到保险的重要性，身边的朋友也逐渐地想要在家庭资产配置中把保险这一品种考虑进去，之前写过一篇文章是讲如何购买保险顺序，请参照（08643.cn/p/a6b73f900821），如果说这篇文章是告诉大家如何在未知风险到来时，保险能够做到雪中送炭的话，那么今天就浅谈下保险在家庭资产配置中如何起到锦上添花的作用，也就是我所说的保险第二类大品种：规划类。
? ? ? ?前篇讲到的险种可以说是大部分人的刚需配置（刚需，你懂得?。?，但是今天将要讲到的则是在预算或者资金充足的情况下可以适当考虑的险种，但实际发现生活中很多人往往本末倒置，在对保险不是很了解的情况下往往会购买一些非刚需的险种，当然大部分时候也有可能是被一个不靠谱的业务员所套路了，希望今天讲完之后能对大家规避套路或者纠正观念有所帮助。
1、养老险
? ? ? ?很多人会有疑问说我们不是交了五险一金吗？其中养老险占据大部分比例，为什么还要买商业养老险呢？OK，问题听起来很人之常情，有人可能觉得有了社保的保障就不要再花冤枉钱了，但这种观念却是有失偏颇，你要考虑到资金在未来你退休后的通胀贬值，那么现在交的这些钱是不够维持一个高品质的老年生活的，对于那些连社保都没有交过的人来说，配置一些养老险则是更有必要，不要再相信什么养儿防老的鬼话，社会新闻上有太多不管父母死活的报道了（是不是有点心理黑暗，哈哈）。
2、教育险
? ? ? ? 现在小孩上学学校一般会强制性要求购买一些保障学生的保险，比如学平险，但这是远远不够的，所以有些家长会为小孩购买各种保险，恨不得360度全方位无死角的保障小孩，其中教育险就是买的最多的一个品种。
? ? ? ? 教育险也可以叫教育金，一般建议5岁前投保为宜，因为12岁以后就不能购买了，所以有远见的父母如果有这方面的需求，在小孩学龄前就可以考虑配置起来了。教育险分为终身型和非终身型，终身型是几年一返还的，小的时候可以用作教育金，等小孩老了可以用作养老金，可想见这种类型的教育险保费是不可能低的，适合资金宽裕的家长。而非终身型的教育险就是通常说的专款专用型的保险，即保险金的返还是针对小孩的教育阶段而定的，一般在15-17岁的高中阶段返还一次，在18-21的大学阶段开始返还到毕业，在大学毕业后的创业阶段和婚假时再一次性返还，大体是这么设计的，当然不同产品有不同的规定。
? ? ? ? 需要注意的是，教育险仅提供身故保障，所以在给子女配置保险的时候一定还要搭配其他的险种，如意外险、重疾险、医疗险等等， 而不能认为买了教育险就高枕无忧了。教育险最大的一个优点是保障豁免，即投保的家长不幸身故或者全残，那么之后的保费可以免交，但对小孩的保障依然继续，这是比较人性化的设计。此外，还有强制储蓄、理财分红等作用，就不一一赘述了。
3、投资险
? ? ? 通常我们所熟知的投资险包括投连险、分红险和万能险，这也是很多人初次买保险的时候很容易误买的一类险种，因为他们觉得投资险既有保险功能又有理财功能，双管齐下再合适不过了，其实这是一个很大的误区，要知道投资险其实保障的功能非常有限，然而投资的收益也并不高，所以最鸡肋的莫过于此类保险了，就拿投连险来说，它实际上是一种变相的终身寿险，但附带的保障功能非常弱，只限于身故才会赔偿而且赔偿金额不大，既然买保险主要是为了保障，那不如买纯粹的具有保障功能的险种，据我了解，投资险的理财收益与银行定期差不多，这类保险只适合月光族作为强制储蓄之用，综合来看，性价比并不高，所以今后不要再被业务员忽悠所谓的分红险多么多么好了，那都是瞎扯淡的，真有那么好那大家不都来买了。
4、财富传承
? ? ? ?俗话说，富不过三代，有很多富人会想各种方式把自己的财富传承下去，其中保险就是很重要的一个手段，当然这是针对极有钱的一类人来说的，因为保险具有免税功能，即在立遗嘱人身故后保险是不做遗产处理的，可以免收遗产税，对富人阶层来说这可是很大一笔数目。而且，即使富人们后期经济状况不好，购买的保险也不会用作破产清算，也就是说法院不能把你买的保险用于清算赔付，这样一来怎么看怎么好不是。
规划类保险暂时就讲这么多，请根据个人实际经济条件和家庭需求酌情配置，祝好~
