微信在最近一次更新中小幅度上线了个人信用贷款产品——“微粒贷”，弹指之间，用户即可获得高达20万的贷款。“互联网征信”这个名词再次进入大众的视野?！盎チ餍拧?，到底行不行？
新型征信方式的兴起#
一个丰富的个人征信信息，主要包括四大部分：
- 用户的基本信息，姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；
- 金融和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；
- 消费信息，包括商场和网络的消费信息，频次，档次等；
- 社会公共信息，是否有法院判决、是否偷税漏税，是否有公交地铁逃票记录等。
当个人征信遇到互联网，大数据的作用将会被体现地淋漓尽致。近些年许多公司都打着“大数据”的旗号，而在国内真正能在互联网做个人征信的企业并不多。阿里“借呗”、“京东白条”背后是用户在电商平台消费的数据、“微粒贷”背后则是腾讯海量社交用户的沉淀。现在大多数80后、90后都是“聊着QQ”“逛着淘宝”长大的，互联网公司积累了太多用户的数据，虽然有句玩笑话叫做“互联网上没有人知道你是一条狗”，你的网友不知道你是一条狗但并不代表没有人知道?；チ局滥愕奈恢?、你的年龄、你的学历、你的网购记录、你好友的网购记录，通过这些数据，“微粒贷”们不仅知道你是人不是狗，还可以判断出你是个“土豪”或者是“土鳖”。互联网金融让征信和融资成本大大降低，通过对已有的海量数据进行挖掘，互联网公司可以清晰地刻画出用户画像，从而对用户的信用风险进行估计，授予其相应的贷款。用户在“微粒贷”上最快几分钟内即可获得高达20万的贷款，便捷的体验完全不同于传统信贷。
互联网征信还任重道远#
虽然基于大数据分析的互联网征信看起来很美好，但也有些不可回避的问题。目前各征信机构的信息交流并不畅通，民营企业很难获取关键信用数据。目前各个征信机构都是信息孤岛，互联网征信能否完整对接传统银行的个人信用报告也是个问题。个人信用报告有用户工资收入、社保记录、信用卡记录、贷款记录等核心数据?；チ驹谀持殖潭壬嫌氪骋惺蔷赫叵?，想要拿到这些数据，没有政策的干预几乎不可能。而社保公积金等政府机构的数据也不会轻易向民营的互联网公司开放。
民营企业开展的个人征信业务一旦脱离了自己生态圈的业务，其发挥的作用会很有限。试想如果一个人从来不用淘宝购物，不用支付宝交易，那阿里要怎么判断他的信用资质？怎么发贷款？
个人征信体系的未来#
目前，中国个人征信体系还很不完善，存在个人征信重复建设的问题。相信随着征信市场的开放，互联网征信这种新兴的征信方式凭借其方便快捷、用户体验好等特点将会大大加快征信体系的变革，而传统征信机构和互联网新兴征信机构之间除了竞争更需要合作，这不但有利于整体提高信用服务水平，又能优化资源配置，节省社会成本，使信用数据真正产生价值。
（题图来自电影《黑客帝国》）
